우대 한도·초과 금리·적용 기간을 한 세트로 확인하라는 문단이 핵심인데, 요지를 한 줄로 정리하면 이렇습니다: CMA 금리 비교는 “세전/세후·우대 한도/초과·적용 기간/종료일”을 동시에 확인해 실제 수익을 극대화하는 작업이다.
<<목차>>
1. CMA 금리 비교 핵심 구조
2. 유형별 특성: RP·MMF·발행어음·MMW
3. 실전 비교: 잔액·한도·기간을 수치로 따져보기
4. 브로커 스냅샷: 최근 공시로 본 사례 정리
5. 세금·과세 구간: 세후 수익률 감안하기
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결론
요즘 CMA는 ‘한도 내 우대+초과 기본’과 ‘유형별 변동’이 동시에 작동합니다. 따라서 같은 계좌라도 잔액·보유 기간에 따라 체감 수익률이 달라지고, 이벤트 종료일 이후에는 자동 전환 금리가 적용됩니다. 세전 2.50%가 세후엔 약 2.115%로 줄어드는 것처럼 과세를 반영한 실효 수익률로 줄 세우면 선택이 명확해집니다. RP·MMF·발행어음·MMW의 운용·보호·변동성 차이도 고려해야 합니다. 마지막으로, 비교 글은 날짜를 기준으로 읽고 각 사 공시 링크에서 조건을 다시 확인하는 습관이 필요합니다. 이 원칙만 지키면 단기 현금을 더 효율적으로 굴릴 수 있습니다.
근거1. CMA 금리 비교 핵심 구조
금융사들이 내세우는 ‘연 X.XX%’는 대개 세전 기준이며, 이벤트 한도·잔액 구간·기간 제한이 붙는 경우가 많습니다. 대표적으로 미래에셋증권 ‘CMA-RP 네이버통장’은 1,000만원까지 우대 2.50%, 초과분은 1.95%가 적용되고(우대 종료 예정일 2026-05-31), 이후에는 고시 RP수익률로 전환됩니다. 이런 구간형 구조는 같은 계좌 안에서도 실질 수익률이 잔액에 따라 달라지게 합니다. 또한 ‘고시 수익률’ 문구는 시장금리 변화에 따라 회사가 수시로 조정할 수 있음을 의미합니다. 비교할 때는 “세전/세후”, “우대 구간/초과 구간”, “적용 기간/종료일”을 한 세트로 보세요. 위 조건들은 각 증권사 상품 안내·공지에서 확인할 수 있습니다.
근거2. 유형별 특성: RP·MMF·발행어음·MMW
RP형은 증권사가 환매조건부채권으로 굴려 약정식 수익률을 제시하는 구조이고, 이벤트로 단기 우대금리를 얹는 경우가 많습니다. MMF형은 실적배당형으로 운용 성과에 따라 변동되며, 공시된 1주·1개월·3개월 등 기간 수익률 지표로 흐름을 확인합니다. 한국투자증권이 제시한 MMF 주요 종목 12개월 수익률 예시는 연 2.41~2.75% 구간(2025-12-30 기준)처럼 편차가 존재합니다. 발행어음형은 증권사가 자체 발행어음으로 운용해 약정수익률을 제시하는데, 역시 회사 고시금리에 연동됩니다. MMW형은 증권금융 예수금 등에 투자되는 초단기형으로 ‘고시 수익률’이 수시 반영됩니다. 이들 상품은 공통으로 예금자보호 대상이 아니며, 회사 안내문에 해당 사실과 변동 가능성이 명시됩니다.
근거3. 실전 비교: 잔액·한도·기간을 수치로 따져보기
우대 한도가 있는 계좌는 잔액을 잘게 나눠 운용할수록 체감 수익률을 높일 여지가 있습니다. 예를 들어 동일 계좌에 3,000만원을 넣을 때, 1,000만원은 2.50%·2,000만원은 1.95%가 적용되면 가중 평균 세전 수익률은 약 2.13% 수준이 됩니다. 반대로 우대가 없는 단일 금리형은 단순하지만 이벤트 수익을 놓칠 수 있습니다. KB증권의 모바일 안내처럼 일부 페이지는 구체 수익률을 고시(예: 개인 연 2.10% 표기)하나, 실제 적용은 회사 공시에 따라 변동되므로 날짜와 ‘고시’ 문구를 함께 확인하세요. 금리 계산은 세전→세후 순으로 보되, 세후는 소득 구간·합산 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 한도·기간이 끝나는 시점 이후 조건을 미리 확인해 ‘자동 전환 금리’에 놀라지 않는 것이 중요합니다.
근거4. 브로커 스냅샷: 최근 공시로 본 사례 정리
미래에셋증권 네이버 연계 RP형은 우대 2.50%(1,000만원 한도)·초과 1.95% 구조와 우대 종료일(2026-05-31)을 명시해 둡니다. 같은 미래에셋 공지·네이버페이 비교 화면에선 개인 RP, 일반 RP(수시형/약정형) 등 세부 금리가 카테고리별로 제시됩니다. 한국투자증권은 2025-05-30부터 MMW형 금리를 0.25%p 인하했다는 공지를 냈고, 상품가이드에서는 RP/발행어음/MMF/MMW 운용 및 비보호 안내를 반복 강조합니다. KB증권은 CMA 페이지에서 RP·발행어음형이 ‘회사 고시 약정수익률’로 운용됨을 명기하며, 세부 수익률은 별도 공지로 갱신합니다. 신한투자증권 안내는 RP형 수익률이 일정 주기(예: 28일 단위)로 적용된다는 식의 운용 문구를 제공합니다. 각 사의 최신 공시는 ‘적용일자’ 표기를 반드시 동반하니, 비교 시 날짜 줄을 같이 읽으세요.
근거5. 세금·과세 구간: 세후 수익률 감안하기
CMA 이자·배당 성격 수익에는 통상 15.4%(소득세 14%+지방세 1.4%) 원천징수가 적용되며, 연간 금융소득(이자·배당) 합계 2,000만원 초과 시 종합과세 대상입니다. 예컨대 세전 이자 25만원이면 세후 수령액은 약 21만1천5백원(원천징수 15.4% 차감)으로 줄어듭니다. MMF형은 실적배당이지만 일반적으로 15.4% 원천징수 체계라는 점은 동일합니다. ISA 계좌를 활용하면 일반형 기준 200만원까지 이자·배당·매매차익 비과세라는 장치가 있어, 단기 현금도 세후 기준 유리해질 수 있습니다. 다만 ISA 유형·한도·만기 조건을 함께 고려해야 합니다. 결론적으로 세전 금리만 보고 판단하면 실제 손에 쥐는 수익이 왜곡될 수 있으니, 세후 기준으로 다시 줄 세우는 습관을 들이세요.
마치며
주식 계좌와 연결되는 CMA는 하루만 맡겨도 수익이 붙는 ‘파킹’ 기능 덕분에 생활형 현금 관리의 기본기가 되었습니다. 증권사·유형·프로모션 여부에 따라 수익률과 혜택이 달라지니 구조를 이해한 뒤 비교해야 합니다. 은행 예·적금과 달리 예금자보호 대상이 아닌 점, 그리고 과세 방식이 상품 유형에 따라 달라지는 점도 체크 포인트입니다. 예를 들어 연 2.50%와 1.95%의 차이는 1,000만원 예치 시 1년 기준 세전 이자 25만원 대 19만5천원으로 5만5천원의 격차가 납니다. 본문에서는 주요 유형(RP·MMF·발행어음·MMW)의 특징과 실제 수익률 사례, 세금과 한도, 금리 계산법까지 순서대로 정리합니다. 최신 공시와 이벤트는 수시로 변하므로 날짜가 명시된 수치로 비교하는 습관을 들이세요.
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